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周小川談數字貨幣、電子支付、跨境支付監管及公共精神

2019-6-20 23:54

來源: 財新

各位來賓早上好,很高興接受財新峰會的邀請在這里發言,跟大家進行交流。同時,也感謝財新多年來對財經領域各項活動和各類重要議題的參與和討論,對業界、研究界作出了很多貢獻。我知道當前熱點問題很多,但由于時間有限,只能講一個題目。最近三年左右,我在很多國際場合都討論過關于數字貨幣和電子支付的問題,但在國內公開場合確實還沒講過,所以今天就跟大家分享一下這方面議題。

數字貨幣和電子支付的發展非常迅速,大家也預期電子支付將來會在很大程度上改變支付行業的狀況。根據今天峰會的情況,我認為不適合過于從技術角度探討,大家可能也更注意從宏觀和體制的角度去看待,所以我就想從多個角度來談談這個現象。


金融業和 IT 業的關系

過去有的研究人員說,金融業,特別是商業銀行和保險業,原則上就是一家 IT 公司,因為它們干的事主要是數據處理,貨幣絕大多數也已經數據化了。以我國為例,現鈔在整個貨幣中只占 5% 到 6%,其他都表現為在計算機里存儲的 0 和 1。銀行給一家企業做貸款,依據的是這個企業在這個地區、這個行業的歷史數據,并對這些歷史數據進行處理,從而得出這家企業能不能貸款、需要什么樣的風險溢價。保險業更是這樣。

再者說,任何一個 IT 行業都有用戶界面,也就是說它最終還在某一個領域跟用戶打交道。金融業其實也一樣,這個用戶界面可以看作零售網點或一些柜臺業務。當然,我認為這個說法稍微有點過,但可以認為金融業大概有一半左右實際上干的是和 IT 行業差不多的事情,金融業可以說是「半個 IT 行業」。因此,傳統的金融業歷來也是 IT 行業和現在所說的 Fintech 的最主要的用戶。

我們可以用時間序列來看待金融業在幾個主要 IT 應用領域中的發展變化,同時也可以看到它們幾乎是 IT 技術最大的采購商,也就是用戶。可以從四個方面來看:

第一,計算能力。從早期的計算機到現在的云計算都是。第二,存儲能力。金融業過去是存儲設備最大的購買商。現在因為有了音頻、視頻、語音等,這些信息比結構化數字和文字占用存儲量大得多,金融業不再是存儲設備的第一大用戶了,但仍舊是重要的用戶。第三是網絡。金融業高度依賴網絡,早期說的是通訊、遠程通訊,后來實際大家都知道那個也是網絡,只是年代不一樣。第四是數據庫。金融業也差不多是最大的數據庫用戶,當然現在已經不太再說數據庫的用戶了,都說大數據。總之,從時間序列來看待金融業和 IT 的關系,可以看出二者確實有非常緊密的聯系,同時也是一種相互促進。

可以說,金融業受益于 IT 技術的發展,得以提高金融服務的數量、質量和效率,因此金融業應該是真心歡迎競爭、歡迎新技術的。當然,在具體技術發展中,單個金融機構也要保護自己,相互之間也有競爭關系,所以有時候也會表達自己的意見或對某種技術有抵觸態度。但總體看,我們必須看清整個方向,金融業和 IT 的關系緊密。

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